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年轻的父母给自己的孩子选对少儿险了吗?

2016/12/27  作者:厦门平安保险  浏览: 22

  • 年轻的父母给自己的孩子选对少儿险了吗

    年轻的父母总希望给自己的宝宝最周全、最完整的保障,让孩子健康快乐地成长。给自己的孩子购买保险之前,一定要做好理性的选择。

    “我的宝宝刚出生,代理人推荐的储蓄保险合适么?”

    “我们没有本地户口,该怎么给宝宝买保险,能上当地少儿医保么?”

    无论是在日常生活或网络“微问”中,记者总能收到家长们关于孩子保险的各种提问。俗话说,可怜天下父母心,很多年轻家长都特别关心的问题是到底如何给孩子投保?下面我们不妨一起来探讨,父母到底应该怎么给家里的孩子投保才是最合理的?

    年轻的父母给自己的孩子选对少儿险了吗

    医疗“双保险”:社保+商保

    现代社会,空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题,使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加。

    随着社会基本医保的覆盖范围的不断拓展,现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围,弥补了之前少儿基本医疗保障的空缺,使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。

    比如,具有上海户籍或上海市居住证的少儿学生,每年一季度都可参加上海少儿学生基本医保,每年支付80元,门急诊全年累计300元以上部分,可报销50%~65%;万一发生住院医疗费用,以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊(简称“门诊大病”)医疗费用,可报销50%。

    在此基础上,每年9月,上海的少儿学生还可参加上海少儿住院互助基金,每年费用也是80元,可保障门诊大病和重病住院发生的费用50%,两者可互补,报销不冲突。

    目前,上海、北京、深圳、广州、苏州、杭州等地,均以实现少儿学生基本医疗的广覆盖。

    当然,由于少儿基本医保和成人的基本医保一样,由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等,从社保体系中获得医疗费用支持力度还是比较有限的。为此,若保费预算充足的,也可以另外再给孩子购置好商业医疗保险,给孩子上好“双保险”。

    比如,商业少儿重疾险属于“已经确诊,即可赔付”的给付型保险,对于疾病种类的限制较宽,无需凭就医发票报销,资金使用上可以比较灵活。对于大多数家庭而言,可以选择可作为主险单独投保的重疾险产品,这类产品保障责任清晰明了,保费也相当低廉,一年10万元保额,费用支出大概在200~800元,比较经济实惠。

    还有一类是较为综合的少儿重疾保障计划,往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现,这类产品突出对少儿的重疾保障,但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常要一两千元、两三千元甚至更高,适合预算较高的家长。

    少儿意外险:主要保安心

    另一方面,儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟,自制能力较差,发生意外的可能性比成人大,因此意外伤害保障显得格外必要。

    根据全球儿童安全网络的调查数据显示,意外伤害是中国0~14岁儿童的首位死亡原因,每年有超过20万0~14岁的儿童因意外伤害而死亡(死亡率为67.13/10万), 即每三位死亡的儿童中就有一位是意外伤害所导致,中国0~14岁儿童意外伤害死亡的发生率是美国的2.5倍, 韩国的1.5倍。

    从理赔经验数据来看,少年儿童的小意外、小毛病还是比较多发的,特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少。为此,建议家长在为孩子选择意外险产品的时候,主要着眼于通过意外险(主险)来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等(通常只能作为附加险形式购买)。这样的保险组合不但保障比较全面,而且更经济实惠。

    而含有少儿意外、意外医疗等功能的、可单独投保的综合型少儿意外险保障计划,也是家长不错的一个选择。

    至于少儿意外险保额选择,给孩子上高额的意外险,对家长的意义不大。而且,从防止道德风险(以免家长做出不利于孩子生命安全的道德逆选择)的角度上来说,保险监管部门也对未成年的身故保障额度有限制。

    储蓄险:并非越早投保越划算

    至于教育金类保险,当然有特定的优势,可强制家长定期进行储蓄,及早、确定地为孩子储备教育基金,当也并非有些销售人员宣传的那样“给孩子投保储蓄类险种,越早投保越划算。”

    上海的魏女士最近就急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险,每年缴保费5150元,缴费至儿子18周岁。魏女士很积极地想为儿子投保的一大原因是,对比费率表之后,魏女士发现儿子每长大一岁,保费就会增加不少,好像是越早投保越便宜。像自己看中的这款少儿险,要是等到儿子3岁时再投保,每年要缴保费5570元,每年多缴420元,缴至18岁,总保费要多支出1570元(5570×16-5150×17);而如果自己等到儿子4岁时再投保,每年要缴保费6040元,每年多缴890元,缴至18岁,总保费支出要多3050元(6040×15-5150×17)。

    乍一看,每晚一岁投保,费率就涨了好几百元,但因为缴费期限缩短了,如果晚一年或晚两年投保,总保费只是稍微多出一点点而已。

    其实,魏女士没有注意到的是,尽管孩子越小投保,总保费的绝对支出总值越便宜,但考虑到保费的时间成本,却并非越早投保越划算。

    换个角度来说,保险精算师在设计少儿教育金险(储蓄型)产品时,每个年龄需要多少保费,都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的,不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。之所以每个年龄投保价格都有所差异,体现的只是不同年龄的各种保险因子不同,而非产品本身的储蓄报酬率差异有多大。

    在为孩子投保储蓄型保险时,家长一定要留意,应该选择含有“保费豁免”责任的产品,以保障即便家长发生意外无法持续缴纳保费,孩子的教育金保险仍然能维持效力。

    最后要提醒广大家长朋友的是,家庭投保仍然一定要以家长为主,孩子为辅。应先给夫妻俩安排好保障,再考虑宝宝的各类保险。

    保险提示

    电梯事故频发 安全保障有道

    近期,湖北宜昌、陕西西安、广东深圳、云南玉溪相继发生电梯伤亡事故。四个鲜活的生命逝去,一幕幕电梯事故触目惊心。电梯是城市高层住宅必备,大部分城市居民天天必须使用到的东西,近年来,电梯安全问题尤其凸显。

    据不完全统计,2012年我国就有28人因发生电梯事故而死亡。一项调查显示,21.74%的受访者称常遇到电梯故障,近40%的受访者表示偶尔遇到,说明电梯故障具有普遍性。作为个人我们也无法完全防范,如何给家人多一层保障?

    曾有网民呼吁推出专门的“电梯险”。据悉,目前市面上还没有相应的保险产品可供购买,只有商场、办公楼等电梯使用企业可以电梯责任保险。

    据平安保险专家介绍,电梯意外只是日常意外的一种,一般的综合意外险是有保障的。像平安保险商城售卖的“一年期综合意外险”、“短期综合意外保险”、“团体综合意外险”等日常综合意外保险均可对电梯事故进行保障覆盖。1到65岁的人都能买平安一年期综合意外险,此款险种覆盖的人群比较广泛,网上折扣也不错,如果个人已经购买了综合意外保险,即使无法购买到专门的电梯保险也无关系。

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